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　　谈及保险产品，许多网友最先想到的或许是“只有两样不陪，这也不赔,那也不赔”的段子。之所以会出现这种情况，其实是不了解保险产品的赔付规则所致！下面小沃就通过案例带大家了解一下意外险的赔付规则，可不要错过了。

　　2018年末，唐先生早起做运动，向下猛拉伸的时候，臀部感觉到一阵剧痛。休息以后虽然稍有好转，但还是伴有疼痛和不适。

　　于是在第三天的时候，唐先生去医院花了600多元，做了检查，检查结果是腰椎间盘突出。

　　唐先生之前买了一份意外险，这个时候正好派上了用场。但几天后得到回复是：腰椎间盘突出在意外险中的免责责任中，故不能赔付：

　　条款中说明，因被保险人椎间盘突出(包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离型椎间盘等类型)导致的医疗费用支出费用的，保险公司不承担给付意外伤害医疗保险金的责任。

　　但唐先生认为，事件发生是由于拉伸意外导致的，为什么得不到赔付？

　　其实这也是案例中颇具争议的一点是：是意外导致的腰椎间盘突出，还是腰椎间盘突出导致的意外。

　　初看，这好像是一个鸡生蛋还是蛋生鸡的哲学问题。

　　但其实了解了腰椎间盘突出的形成病因，就不难判断了。

　　造成腰椎间盘突出主要有三大原因：年龄增长，腰椎间盘老化；长期久坐、坐姿不正；外力活太重，腰部负担太大。

　　可以看出，腰椎间盘突出是跟患者的身体机能、身体素质有关，并不是外来的，是内在因素导致，故而得不到赔付。

　　况且唐先生被拒赔的原因并非是这个原因，而是因为腰椎间盘突出早就被保险公司放在了免除责任的条款中。

　　意外原因之争

　　唐先生的案例其实是比较好判断的，但在大多数的意外险之中，还是存在这种鸡生蛋还是蛋生鸡的问题，那么如何判断意外事件是主观的还是客观的？

　　我们再来复习一个意外险的赔付原则：客观意外事故发生的原因是意外的、偶然的、不可预见的。被保险人个人身体原因、决定等原因导致的意外事故的，大概率保险公司是不赔的。

　　但有时候从外部来看，很难判定是自身原因导致的意外还是客观原因导致的意外。

　　是不是有点晕？举个例子你就明白了：

　　A先生平时有高血压，有天下楼梯的时候摔倒了，导致了一些身体问题，住院花了1万块钱。

　　这种时候，保险公司是赔还是不赔呢？

　　这种情况下要区别是什么原因导致了A先生的摔倒。

　　如果是因为高血压导致眩晕的摔倒，那么这种情况是A先生自身的身体素质原因，并非是客观原因导致。

　　这就不符合意外险的赔付标准。

　　那如果是因为楼梯上有块香蕉皮，A先生不小心踩到了，导致了意外摔倒，在这个事件中，并不是A先生丢的香蕉皮，所以是非主观的；

　　A先生也不能够阻止别人去丢香蕉皮，且并不是每天这里都会出现一块香蕉皮，且这种情况也并非他所能预见的，所以是意外的、偶然的、不可预见的。

　　那么这种情况，就符合意外险的赔付情况。